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央行发文引导,P2P线下推广各出奇招

发布时间:2019-09-14 00:44编辑:航空航天浏览(81)

    近日,央行发布通知,要求包括阿里、腾讯在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。这使得互联网金融圈期待已久的个人征信牌照成为可能。

    备受关注的个人征信业务市场化大门即将开启。1月5日,央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。

    最近几年,中国P2P行业出现爆发式生长,发展至今,P2P平台也衍生出很多模式。

    今年来,大数据风控俨然成为互联网金融企业争抢的高地。

    不过,《每日经济新闻》记者注意到,此次被央行选中的8家机构中并没有P2P企业。但记者了解到,不少P2P平台已有申请个人征信牌照的打算。

    在业内人士看来,央行此举对于规范发展征信市场,服务实体经济具有积极意义,同时放开个人征信也是经济发展和金融改革的必然,而随着市场的逐步放开和更多机构加入,我国个人征信市场的空间必将不断增大。那么,个人征信行业将迎来哪些发展机遇、首批8家机构缘何没有P2P企业、入围央行首批名单的腾讯征信有何优势……本期看行业,《每日经济新闻》记者对此进行深入采访。

    近日,记者调查了解到,目前,中国P2P行业线下推广招数各有不同,比如嫁接小贷公司,同城“O2O”模式,牵手便利店、报刊亭及房产中介等。

    昨日,继P2P平台拍拍贷“魔镜”之后,在线金融搜索服务平台融360也宣布推出大数据风控系统——天机,该系统主要针对5万元以下的个人信用贷款申请。

    “放开个人征信业务或者说征信业务市场化对P2P行业是有积极作用的,专业的团队做信用数据采集,加工和整理,有助于P2P公司利用数据创新产品,或者和征信公司共同建立某个领域的信用模型,加速P2P行业产业深化,控制风险。至于P2P企业集体缺席,主要是因为目前P2P监管尚不明确,数据尚不够丰富。”P2P平台点滴身边董事长谢涛分析指出。

    趋势

    “采取各种方式进行线下推广,简单一点说就是节省推广成本,充分利用资源。而找到与便利店等合作的模式,则有利于资源共享。”E微贷CEO陆浪涛指出。

    “现在大概有二十多家小贷公司和P2P平台在用这个系统,一些银行也在谈”,融360联合创始人叶大清对《每日经济新闻》记者表示,另外,其平台做这个系统并不是要做征信服务,因此暂无申请个人征信牌照的计划。

    银客网总裁林恩民亦向记者表示,尽管放开征信市场是大势所趋,但要想真正建立互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。同时,建立各家征信机构之间的信息流通互换渠道也是当务之急,信息只有流通起来才有价值。民营征信机构若能流通相关海量数据,则既可优化资源配置,又可节省社会成本,还能让信用数据产生真金白银的价值。

    牌照发放在即 个人征信蓝海即将开启

    多位业内人士向记者表示,由于目前国内的征信体系不完善,纯平台模式较难适应目前的金融环境,很多P2P平台因此在模式上进行了本土化创新,就出现了线上线下相结合的模式。不过,随着征信体系的不断完善,未来纯线上运营的P2P平台或将爆发出强大的竞争力。

    业内人士认为,对于P2P平台来说,是否需要用大数据进行风控,与每家平台的业务模式密切相关。另外,有人还存在一定误解,以为数据量大就是大数据,事实上并非如此,其中,如何对数据进行分析和与应用,显得至关重要。

    8家机构入围首批名单/

    每日经济新闻记者 邓莉苹 发自深圳

    线下推广创新模式频出

    正与芝麻信用等探讨合作

    1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。央行的这一举措,引起P2P行业人士的广泛讨论。

    近日,央行在官网发布通知,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,在业内人士看来,个人征信的放开是经济发展和金融改革的必然,而随着市场的逐步放开和金融市场的发展,我国个人征信市场也将迎来很大的市场空间。

    近日,记者了解到,与宜信(大量的线下物理网点和业务员,销售和授信审核主要放在线下完成)、拍拍贷(坚持纯线上授信审核)等模式不同,一些P2P平台各出奇招进行线下推广。

    据介绍,“天机”大数据风控系统包含一组模型,会根据身份认证,还款意愿和还款能力三大维度,给申请贷款的用户进行信用评分,依据分值来决定是否应放款。“目前‘天机’系统已支持了平台的某些小额贷款产品,针对特定细分市场,融360的目标是力争5万元以内的小额贷款平均12小时放款”,融360负责风控业务的副总裁李英浩指出,信用评估自动化不仅加速了整个信贷决策过程,提高了从申请到获批整个流程的效率,而且贷款获批率也得到了显著提升。至于贷款的逾期率,以12个月违约风险举例,通过“天机”模型筛选的用户,逾期率比没有经过筛选的低一半。

    众所周知,美国的P2P行业严重依赖线上平台,借款申请、信用审核、贷款发放等环节均实现了线上完成,但这一切都是基于严格的评判标准和相对完备严谨的个人信用体系。而反观国内,征信体系目前还非常脆弱,这无疑掣肘了中国P2P行业的发展,在一定程度上导致网贷行业跑路、诈骗事件频频发生。

    上海维氏盾企业征信有限公司创始人潘凌佶对《每日经济新闻》记者表示,目前,整个中国的征信市场规模在10亿~20亿元,随着个人征信的加入,未来5年征信市场的规模可能到百亿以上。

    除较早的有利网嫁接小贷公司、翼龙贷同城借贷O2O模式,即把P2P变成社区里的普惠金融之外,E微贷目前在湖南省与便利店、报刊亭等进行合作;北京一家3月刚成立的P2P平台则牵手房产中介开展业务。

    李英浩坦言,大数据风控是一个需要不断完善优化的过程,从来就没有标准的解决方案,因此,融360采取了开放合作的态度,芝麻信用和融360在模型和产品方面正在就进行深入合作进行探讨。

    “征信市场的滞后使得传统借贷效率低下、成本高昂,于是变相成就了当前方兴未艾的P2P网贷行业。但与此同时,征信机构与征信产品的缺失也使得突然爆发的P2P网贷迅速陷入了传统借贷机构同样的窘境,看上去很美的互联网大数据目前在小额借贷业务中也难当风控大任。所以说,个人征信牌照发放在即这个消息的发布,对于数千家P2P平台而言,尤其是关注小额无抵押信用贷款业务的平台,着实是久旱逢甘露。有了个人征信牌照,假以时日,信息采集加工的专业工作就可以由征信机构名正言顺地完成,P2P平台可以更好地集中精力完成产品设计和服务,不必由每家P2P平台都去构建自己的征信体系和基本评分系统。征信信息的完善和用途的多样化也将成为可能。”点融网CEO郭宇航分析指出。

    同时,也有观点预测,一旦发展成熟,我国个人征信市场空间未来可达千亿元规模。

    一边是亟待提高融资规模的小贷公司,一边是渴求投资标的、提升交易规模的P2P平台。基于此,以有利网为代表的一批平台,选择线下与小额贷款机构一起设计产品、线上寻找客户。

    多年来,金融机构很大程度上都依赖于央行征信报告来决定是否给个人客户授信。但我国仍有不少人没有信贷记录,加之个人客户贷款额度小、需求分散、个性化需求多,使得大多传统银行想在做零售贷款方面显得力不从心。“互联网金融不能简单将传统金融服务模式往线上一搬就了事。互联网金融的核心竞争力并不是营销获客能力,而是大数据风控能力,即借助于更加广泛的数据,让那些在央行征信系统没有信用记录的个人消费者和小微企业主也有可能申请到贷款。”叶大清分析指出。

    金信网首席运营官安丹方也表示,对于不少国内P2P平台来说,信用审核是一个巨大难题,目前央行的征信数据不对P2P平台开放,但即使开放,央行数据库中的数据也只是最基本的信息,不能完整地呈现出一个人的信用状况,不能直接帮助平台作出信贷决定。这次央行放开个人征信系统,让非金融机构的数据信息包含进来,可弥补P2P征信的缺失。

    市场潜力巨大

    所谓与小贷机构合作的模式,就是考虑到在线上无法完成对借款者的信用调查,平台借助现有小贷公司的资源,由其负责发展线下借款人,完成客户信用考察、审核、贷后管理、催收等工作,并提供本息担保。

    此外,叶大清强调,融360开发大数据风控系统,不是要做征信服务,而是通过积累的数据和风险技术更好服务于自有平台的贷款人和合作伙伴。同时,其平台目前没有申请个人征信牌照的计划,主要还是和征信机构合作。

    安丹方进一步向 《每日经济新闻》记者分析指出,征信的缺失导致国内P2P公司难以通过纯线上模式做大体量,平台大多不得不组建线下团队,通过线上线下相结合的形式对借款人进行审核。因此,严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本,每个借款人信用数据的成本大概为100元至200元。此外,各平台间的信用档案无法打通,致使业内经常出现重复授信情况,使得行业违约风险大大提高。因此,如果未来个人征信业务可以迅速发展起来,将对P2P线下考察形成有效辅助,可以帮助平台省去一些线下征信步骤,进一步降低线下征信的成本。此外,个人征信开放还可加快P2P贷前审批。

    2003年,国务院赋予央行“管理信贷征信业,推动建立社会信用体系”职责,批准设立征信管理局;2004年,央行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库;2005年,银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。

    “采取线上对接有理财需求的投资人,线下与小贷机构合作的模式,实现资金高效匹配。公司在选择合作的小贷机构时,通常选择和对接有成熟信审技术、连锁化经营、商业模式先进的小贷机构,并要求小贷机构为所推荐的借款客户提供100%本息担保,如借款人发生违约,直接进行代偿,保证投资人安全。”有利网相关人士指出。

    大数据风控系统成“标配”?

    P2P企业全部“被缺席”/

    此前,央行的征信体系是很多金融机构征信信息的重要来源,而随着互联网金融的快速发展,对个人征信信息的需求越来越大。

    与此同时,同城“O2O”模式亦成为线下推广的重要方式之一。

    据《每日经济新闻》记者了解,融360并不是第一家在大数据风控系统发力的互联网金融企业,芝麻信用和一些P2P平台也在陆续研发大数据信用评估模型。如阿里推出了面向社会的信用服务体系芝麻信用;腾讯掌握着基于微信的社交信息数据,即将推出自己的大数据征信;P2P平台拍拍贷此前已经推出了“魔镜”大数据风控系统。

    尽管各方都看好个人征信放开对于P2P行业的积极意义,不过值得注意的是,此次被央行选定的8家机构中无一家是P2P企业。

    “目前的央行征信体系,只对银行和一些小贷等机构开放,很多互联网金融机构都没办法享受到。”一位互联网金融从业人员表示,个人征信市场的逐步放开很有必要。

    澳门金莎娱乐网址,“‘同城O2O’模式下,公司在全国数百个城市建立了运营中心,并深入社区和乡镇开设借贷、理财体验店。‘同城O2O’借贷,是指借款用户只可在设有翼龙贷网运营中心的城市才可申请借贷,且在该地长期居住、拥有固定资产;该地运营中心会对借款用户进行贷前尽职调查,入户家访,以家庭为单位全面评估其借款用途、信用情况、经济状况以及还款能力等,并按需要完成贷后管理工作;借款用户与放款用户之间的交易则完全在线上进行。”首个提倡同城概念的翼龙贷一位内部人士介绍道。

    那么,大数据风控系统是否会成为互联网金融企业的标配?“P2P平台是否需要用大数据来风控,与每个平台的业务模式有很大相关性。其中,越是偏向小微和个人贷款业务的平台,越需要用大数据风控模型来进行风控,以降低风控成本,提升风控的准确性,而金额较大的面向企业的贷款业务,越需要用线下风控模式,因为每个企业的经营状况和还款能力都不一样,无法用一致的模型来评估,只有线下风控才能更好的把控风险。”短融网CEO王坤分析指出。

    “个人认为目前P2P的监管办法尚不明确,那么以P2P作为发起主体设立征信公司是没有法律地位支撑的。”谢涛分析指出。

    另一方面,个人征信市场的空间也吸引了众多机构的进入。

    除了上述模式外,P2P平台还将目光瞄向了房产中介、便利店甚至报刊亭。

    银客网副总裁李飞也告诉《每日经济新闻》记者,数据化风控有助于加强互联网金融的风控管理与风控效率,但必须注意的是,数据大与大数据有着本质的差别,数据量大并不是大数据,采集、建模、分析、应用,如何通过碎片化的信息处理整合,进而得到应用才是大数据的雏形。

    银客网相关人士也表达了类似观点,大多数P2P机构都是初出茅庐,像这种征信的开放都是必须要有一定实力的,或者说是要有一些相关征信背景的,像阿里、腾讯,它们都是有这方面业务背景和相关数据化的东西的,再像中诚信征信这类机构本身就是做征信业务的,所以感觉不用跟P2P扯上关系,毕竟P2P还太弱小,如果这个名单里有P2P公司才是不正常的。

    方正证券此前表示,个人征信市场成长空间已经打开,参考美国个人征信市场达600亿元,考虑到我国人口基数的庞大,未来发展成熟之后个人征信市场空间很可能达1000亿元规模。另外,宏源证券研究所副所长易欢欢此前也认为,基于巨大的人口规模,我国个人信用报告市场应有1030亿元的空间。

    “目前,公司几乎与北京所有的房产中介都有合作,操作模式就是房产中介将需要短期贷款的客户介绍到平台来,平台通过对客户进行资质审核,再决定是否贷款给该客户。”北京地区一家P2P平台的总经理介绍说。

    李飞表示,对于大数据,业内还是有一些混淆的认识,数据量大只是大数据的第一步,而且这个数据量应该是非常庞大的,不是几个接口就可以,分析能力与应用能力是关键。

    《每日经济新闻》记者了解到,目前我国提供个人征信服务的 “正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司,作为央行控股的征信机构,上海资信2013年8月发起设立了全国首个网络金融征信系统,而这也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。不过在实际操作中,上海资信遇到了一些大的P2P平台出于种种原因不愿加入,而小平台难以被选入的难题。

    潘凌佶对记者表示,个人征信市场有非常大的空间。以美国为例,做个人征信和做企业征信都有专门的上市公司,三大个人征信公司中有两家上市公司,最大的一家2013年收入达到80亿美元。

    谈及风控,他进一步指出,风控模式无疑是平台的核心竞争力。首先,房产中介相当于已经做了简单的风控,因为它们对客户是不是唯一住房、月供多少等信息都相对比较清楚;其次,当房产中介推荐到平台,平台会以借款人有多少种还款方式为切入点,再去了解客户借贷金额和资产值,一定要保证一旦还不了钱,能通过出售资产偿还借款。

    谈及监管,李飞分析认为出,从近期央行和银监会部分领导的谈话可以看出,P2P业务未来可能归入金融类,而金融类业务持有牌照方能经营。但在目前,互联网金融仍然作为信息中介平台而存在,这与牌照之说的确存在一些矛盾的地方,但哪怕信息中介,也可以有牌照,具体要看这个牌照所定义的范围是如何。

    鉴于此,不少平台谋求自己申请个人征信牌照。比如宜信公司CEO唐宁近日就曾表示,有申请个人征信牌照的打算,目前正在积极运作;金信网也称今年会针对征信市场情况深入调研并推出一些征信产品,同时也期望可以尽快获得个人征信牌照。

    据《每日经济新闻》记者了解,美国征信领域形成了以Experian、Transunion及Equifax为主的三大征信服务公司,每年收入超过100亿美元。

    深圳的E微贷则在湖南采取与线下的便利店、报刊亭等进行合作的模式,形成业务联盟,实现资源共享。

    对此,谢涛指出,“个人认为,征信公司应该是一个独立、客观的第三方机构,这样的数据才值得参考,如果某家P2P做了征信的事,它平台上的项目反而要做更多说明,不利于整个行业征信事业的发展。P2P公司应该根据自己的特色和资源,积极与第三方合作,创造自己的特色信用产品。”

    潘凌佶表示,2015年很有可能是个人征信发展元年,目前中国征信市场规模在10亿~20亿元,随着个人征信的加入,未来5年征信市场的规模可能达到百亿以上。

    E微贷CEO陆浪涛告诉记者,其主要运营模式为:通过遍布全城的便利店、报刊亭作为公司推荐联盟网点,利用现有的便利店作为业务广告营销的切入点,将店内人流量带来的广告效应通过输出潜在借款客户的形式达到变现。公司借助便利店的潜在借款客户的输入达到开拓业务的目标,同时节省大量的营销费用,达到双赢的目的。

    值得一提的是,部分基于互联网行为的数据,在信贷方面的意义并未被大规模使用和充分验证过,其有效性还有待观察。

    而央行此前发布的 《中国征信业发展报告(2003~2013)》则显示,2013年中国征信市场上共有征信机构150多家,整体规模在20亿元。

    陆浪涛对记者表示,关于E微贷上面借款项目

    平台纯线上发展尚需时日/

    潘凌佶认为,征信市场是在不断发展的,征信市场发展主要要有数据的产生和数据的应用。随着政策引导和市场发展,会有更多的公司、人才进入。

    (目前合作模式的借款金额在1万~5万)的风险控制,总体风险控制策略:件量多,件均小,分散风险,控制总的违约率,用收益覆盖风险,规避单个业务逾期对公司总体风险的冲击。

    个人征信完善之后,是不是国内P2P就可以和美国同行一样,变为纯线上? “从当前国情来看,想要实现纯线上可能还有很长的路要走。目前,虽然央行放开了个人征信系统,但是要想真正建立互联网时代的征信体系还有许多障碍。首先,银行等机构的数据在标准、格式和定义上都类似,但民间机构的交易数据形态各异,对数据的定义不同,业务操作规范不同,授信标准也不同,很难形成统一的数据标准供行业共享。其次,目前做征信的这些机构之间本身就存在竞争,数据是各家企业的核心资产,没有机构愿意把数据卖给竞争对手,想要实现信息数据的共享也不太容易。目前来看,最好的办法就是让P2P平台接入央行的征信系统。”安丹方表示。

    关键在于是否有核心数据源

    P2P最终将回归纯中介模式

    安丹方进一步分析指出,个人征信在P2P风控中为平台提供的仅仅是数据参考。平台从数据中分析得出的结论仅仅是对未来的预测,也就是说即便是成熟的个人征信,也只能用于贷款评级或者贷前审核,在风险对冲方面没有作用。

    据了解,数据问题是做征信绕不开的关键一环。此前,有业内人士表示,拥有海量数据的公司,比如阿里、腾讯等企业在做征信业务时拥有先天优势。

    P2P公司最早源于国外,作为单纯的网络中介,只负责制定交易规则和提供交易平台,是纯线上业务模式。但是,我国许多P2P公司和机构把国外的经验和国内的现状及自身企业的具体情况相互结合,形成了中国“本土化”的P2P网络借贷模式,即线上线下相结合的模式。

    林恩民亦向 《每日经济新闻》记者指出,尽管放开征信市场是大势所趋,但建立真正互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。下一步,获准从事个人征信业务的机构们还要与央行做接口、调数据等等,这些事务庞大而繁杂,短期实现难度很大。

    而此次央行“点名”的几家公司中,依托阿里和腾讯的芝麻信用、腾讯征信均在其中,此外,还有依托于平安集团和拉卡拉集团的前海征信和拉卡拉信用管理公司,这几家公司都被业内认为本来就有很好的数据基础,而其他诸如鹏元征信和中诚信征信等公司,已在征信行业有了一定的经验。

    “很多P2P平台在模式上进行了本土化创新,出现了线上线下相结合的模式,这是我国P2P模式发展的第一阶段。将来征信体系完善之后,国内P2P最终也将回归到纯中介平台的模式。”上述翼龙贷内部人士指出。

    信达证券在研报中指出,征信机构的核心竞争力在于,是否能够整合各个渠道的信用数据,是否具备自有的核心数据源,其中基础数据库较全的征信机构有望获得美国三大征信局一样的市场垄断地位,可以对应提供信用报告、信用评分及反欺诈、商业决策等增值服务,而其他征信机构只能从其购买数据,然后在细分领域提供服务。

    积木盒子COO魏伟也指出,中国主流P2P选择线上线下模式是有其原因的,美国有上百年的金融实践,其征信、评级、第三方数据公开透明。而相比之下,我国金融市场信息化还远远不够,迄今为止,市场上还没有一种被验证过的技术手段能解决线上风控问题,线上催收更是难上加难,根源在于征信系统之前都不可能缓解,这个阶段靠线上做风控实在是冒险,未来一段时间内,线上募资线下风控的中国P2P模式仍将是主流。

    不过,投之家CEO黄诗樵对记者表示,个人征信并不好做,如果掌握流量入口,手上有很多的用户,肯定会有一定的优势,但这块的数据并不能直接使用,关键还要看你怎么去分析。很多时候社交数据不能完全真实反映这些情况,可能会存在一些变动的因素。

    陆浪涛亦告诉《每日经济新闻》记者,主要是因为目前国内的征信体系不完善,没有一个第三方机构可以拿出相对完整的信用报告,也就很难把握到客户的信用风险。所以为了更好地把握借款客户的资信状况,现有P2P公司只能像银行一样,增加一个现场征信——尽职调查。通过现场征信去核实客户的基本情况、资产状况及还款能力的评估。通过线下现场征信补充现在央行征信报告及网络信用报告可能涉及不到的内容和状况。但是随着国内在征信体系方面的投入和信息共享,征信体系不断的完善同时,政府管理者也越来越重视。

    也有机构认为,目前,国内优质的信用数据如银行等金融机构,信贷数据是直接接入央行征信中心的金融基础数据库中,其余机构很难获得,这是国内征信机构最难的地方。另外,移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、法院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录等公共部门的数据也较难整合。$pager$

    陆浪涛指出,在这种模式中,首先是风险要可控,其次是提高信用审核的效率,缩短考核时间,其实这两个方面是相冲突的。所以,行业经验及客户服务意识就变得尤为重要。

    个人隐私保护成焦点

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    在个人信息采集过程中,如何保护个人隐私尤其引人关注。

    纯线上模式未来更被看好

    潘凌佶认为,市场的发展一定会有相应的法律支撑,如果涉及个人隐私的,企业应该都会严守底线,不会去触碰。

    那么,未来P2P模式是怎样的?“未来纯线上运营的P2P贷款公司将爆发出强大的竞争力。在P2P贷款本土化的过程中,从资金需求的挖掘、风险控制尽职调查、抵押物担保到投资资金提供等各个方面,都结合了大量的线下经营活动。虽然短期内满足了用户需求,但是违背P2P贷款更便捷、在网络环境上才能发挥最大效用的初衷。”艾瑞咨询分析师指出。

    腾讯征信相关负责人对 《每日经济新闻》记者表示,《征信业管理条例》等,已对征信机构业务开展有明确的要求,对于个人信用数据的采集和完善、用户的隐私和安全技术等将是征信业务发展重点关注的问题。此外,央行此次发牌的重要意义之一便是规范征信市场,这会对市场中无资质的数据提供方起到约束作用,使其更加注重数据安全、用户隐私和监管要求。

    他还进一步指出,未来线上P2P公司的发展潜力远高于过度依赖线下操作的公司。短期内,线上线下的结合在国内P2P初期起到了保护作用,但长期来看,过多的线下活动将使P2P失去其普惠性,变成只服务于个别资金集团的工具,从而失去生命力。

    样本

    线上线下结合的P2P贷款公司需要尽早建立只做线上业务的投融资平台,树立品牌形象,在行业内寡头出现之前,为自身未来的发展打下基础。

    腾讯征信:社交数据提升个人征信准确性

    陆浪涛亦向记者指出,在目前的信用体系下,肯定是以线上线下结合的模式为主,但是随着征信体系的完善及大数据的应用,纯线上模式一定会越来越多,因为纯线上模式才会回到P2P的初衷 (个人对个人的借贷关系,让金融脱媒),P2P平台仅是一个交易撮合平台,只是为交易的过程提供相应保障——保障交易安全完成和信息的透明。

    每日经济新闻记者 邓莉苹 发自深圳

    近日,在央行公布的首批8家个人征信业务准备工作入围企业中,腾讯征信也在列,由于其背后的腾讯集团拥有海量互联网数据,因此受到了业界高度关注。

    腾讯征信相关负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,腾讯征信主要是基于社交网络上的大量信息,运用自己的模式进行分析,形成系统的分析报告。

    据记者了解,目前,国内的个人征信业务并不完善,而各家机构会根据自身特色和优势来发展业务。其中,腾讯征信正在积极应用新技术进行研究和验证,而初步研究成果显示,社交数据可以明显提升个人征信的准确性。

    央行新动作具有积极意义

    事实上,腾讯此前已开始了在征信领域的探索。按照此前“2014腾讯全球合作伙伴大会”上,财付通公布未来战略布局,其中互联网征信业务等位居前列。

    对于腾讯征信推出的原因,前述腾讯征信负责人表示,互联网金融在过去一两年得到飞速发展,在业务发展的背后,迫切需要个人征信体系作为支撑。在此之前,一些金融机构和民间团体,主要通过引用央行个人征信报告,但对于一些蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户,他们没有建立个人信用记录,而金融机构想要了解他们的信用记录成本又较高。

    “金融机构可能无法对这些用户的信用风险进行准确的判断。而这些用户可能是腾讯的活跃用户,他们使用社交、门户、游戏、支付等服务,因此,我们通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用评分,并通过多渠道让用户建立起"信用即财富"的观念。”前述腾讯征信负责人表示。

    据介绍,腾讯征信业务服务的对象主要包括两块:一是金融机构,通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险;二是服务普通用户,用便捷的方式帮助他们建立信用记录,这些信用记录能反过来帮助他们获得更多的金融服务。

    对于此次央行的新动作,前述腾讯征信负责人表示,央行此举是国内征信市场化的重要里程碑:一方面,对互联网金融的健康发展、服务实体经济、实现普惠金融具有重要的推动作用。近年来,我国互联网金融发展迅猛,越来越多的个人和小微企业希望通过互联网获得融资、投资等金融服务,互联网金融企业对社会信用数据服务的需求也随之增长;另一方面,对于规范发展征信市场具有积极意义,征信业无论准入、退出、市场运作还是政策监管都将进入有法可依的阶段。

    用大数据为个人用户打分

    与央行征信体系有别,腾讯的征信体系主要利用其庞大的用户群体及大数据优势,运用社交网络上的海量信息,如在线、消费、社交等情况,为用户建立基于互联网信息的征信报告。

    前述腾讯征信负责人告诉《每日经济新闻》记者,目前来说,国内的个人征信业务并不完善,在业务发展初期,各家机构会根据自身特色和优势来发展业务。腾讯凭借QQ、微信、财付通、QQ空间、腾讯网、QQ邮箱等多种服务聚集了海量的个人信息,腾讯开展个人征信业务无疑具有优势。有的用户大部分在央行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少,但用户在腾讯体系留下了大量有价值的信息,腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用评分。

    前述腾讯征信负责人表示,具体说来,征信体系将利用其大数据平台TDBank,在不同数据源中,采集处理相关行为和基础画像等数据,并利用统计学、机器学习的方法,得出用户信用得分,形成个人征信报告。

    据悉,目前腾讯征信正在积极应用新技术进行研究和验证,同时模型研究团队的初步成果已显示,社交数据可以明显提升个人征信的准确性。

    影响

    央行拟放开个人征信业务 P2P平台无一入选

    每日经济新闻记者 朱丹丹 发自北京

    近日,央行发布通知,要求包括阿里、腾讯在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。这使得互联网金融圈期待已久的个人征信牌照成为可能。

    不过,《每日经济新闻》记者注意到,此次被央行选中的8家机构中并没有P2P企业。但记者了解到,不少P2P平台已有申请个人征信牌照的打算。

    “放开个人征信业务或者说征信业务市场化对P2P行业是有积极作用的,专业的团队做信用数据采集,加工和整理,有助于P2P公司利用数据创新产品,或者和征信公司共同建立某个领域的信用模型,加速P2P行业产业深化,控制风险。至于P2P企业集体缺席,主要是因为目前P2P监管尚不明确,数据尚不够丰富。”P2P平台点滴身边董事长谢涛分析指出。

    银客网总裁林恩民亦向记者表示,尽管放开征信市场是大势所趋,但要想真正建立互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。同时,建立各家征信机构之间的信息流通互换渠道也是当务之急,信息只有流通起来才有价值。民营征信机构若能流通相关海量数据,则既可优化资源配置,又可节省社会成本,还能让信用数据产生真金白银的价值。$pager$

    8家机构入围首批名单

    1月5日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。央行的这一举措,引起P2P行业人士的广泛讨论。

    众所周知,美国的P2P行业严重依赖线上平台,借款申请、信用审核、贷款发放等环节均实现了线上完成,但这一切都是基于严格的评判标准和相对完备严谨的个人信用体系。而反观国内,征信体系目前还非常脆弱,这无疑掣肘了中国P2P行业的发展,在一定程度上导致网贷行业跑路、诈骗事件频频发生。

    “征信市场的滞后使得传统借贷效率低下、成本高昂,于是变相成就了当前方兴未艾的P2P网贷行业。但与此同时,征信机构与征信产品的缺失也使得突然爆发的P2P网贷迅速陷入了传统借贷机构同样的窘境,看上去很美的互联网大数据目前在小额借贷业务中也难当风控大任。所以说,个人征信牌照发放在即这个消息的发布,对于数千家P2P平台而言,尤其是关注小额无抵押信用贷款业务的平台,着实是久旱逢甘露。有了个人征信牌照,假以时日,信息采集加工的专业工作就可以由征信机构名正言顺地完成,P2P平台可以更好地集中精力完成产品设计和服务,不必由每家P2P平台都去构建自己的征信体系和基本评分系统。征信信息的完善和用途的多样化也将成为可能。”点融网CEO郭宇航分析指出。

    金信网首席运营官安丹方也表示,对于不少国内P2P平台来说,信用审核是一个巨大难题,目前央行的征信数据不对P2P平台开放,但即使开放,央行数据库中的数据也只是最基本的信息,不能完整地呈现出一个人的信用状况,不能直接帮助平台作出信贷决定。这次央行放开个人征信系统,让非金融机构的数据信息包含进来,可弥补P2P征信的缺失。

    安丹方进一步向 《每日经济新闻》记者分析指出,征信的缺失导致国内P2P公司难以通过纯线上模式做大体量,平台大多不得不组建线下团队,通过线上线下相结合的形式对借款人进行审核。因此,严格风控下的大部分P2P公司需要付出较高的线下征信等成本,每个借款人信用数据的成本大概为100元至200元。此外,各平台间的信用档案无法打通,致使业内经常出现重复授信情况,使得行业违约风险大大提高。因此,如果未来个人征信业务可以迅速发展起来,将对P2P线下考察形成有效辅助,可以帮助平台省去一些线下征信步骤,进一步降低线下征信的成本。此外,个人征信开放还可加快P2P贷前审批。

    P2P企业全部“被缺席”

    尽管各方都看好个人征信放开对于P2P行业的积极意义,不过值得注意的是,此次被央行选定的8家机构中无一家是P2P企业。

    “个人认为目前P2P的监管办法尚不明确,那么以P2P作为发起主体设立征信公司是没有法律地位支撑的。”谢涛分析指出。

    银客网相关人士也表达了类似观点,大多数P2P机构都是初出茅庐,像这种征信的开放都是必须要有一定实力的,或者说是要有一些相关征信背景的,像阿里、腾讯,它们都是有这方面业务背景和相关数据化的东西的,再像中诚信征信这类机构本身就是做征信业务的,所以感觉不用跟P2P扯上关系,毕竟P2P还太弱小,如果这个名单里有P2P公司才是不正常的。

    《每日经济新闻》记者了解到,目前我国提供个人征信服务的 “正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司,作为央行控股的征信机构,上海资信2013年8月发起设立了全国首个网络金融征信系统,而这也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。不过在实际操作中,上海资信遇到了一些大的P2P平台出于种种原因不愿加入,而小平台难以被选入的难题。

    鉴于此,不少平台谋求自己申请个人征信牌照。比如宜信公司CEO唐宁近日就曾表示,有申请个人征信牌照的打算,目前正在积极运作;金信网也称今年会针对征信市场情况深入调研并推出一些征信产品,同时也期望可以尽快获得个人征信牌照。

    对此,谢涛指出,“个人认为,征信公司应该是一个独立、客观的第三方机构,这样的数据才值得参考,如果某家P2P做了征信的事,它平台上的项目反而要做更多说明,不利于整个行业征信事业的发展。P2P公司应该根据自己的特色和资源,积极与第三方合作,创造自己的特色信用产品。”

    值得一提的是,部分基于互联网行为的数据,在信贷方面的意义并未被大规模使用和充分验证过,其有效性还有待观察。

    平台纯线上发展尚需时日

    个人征信完善之后,是不是国内P2P就可以和美国同行一样,变为纯线上?

    “从当前国情来看,想要实现纯线上可能还有很长的路要走。目前,虽然央行放开了个人征信系统,但是要想真正建立互联网时代的征信体系还有许多障碍。首先,银行等机构的数据在标准、格式和定义上都类似,但民间机构的交易数据形态各异,对数据的定义不同,业务操作规范不同,授信标准也不同,很难形成统一的数据标准供行业共享。其次,目前做征信的这些机构之间本身就存在竞争,数据是各家企业的核心资产,没有机构愿意把数据卖给竞争对手,想要实现信息数据的共享也不太容易。目前来看,最好的办法就是让P2P平台接入央行的征信系统。”安丹方表示。

    安丹方进一步分析指出,个人征信在P2P风控中为平台提供的仅仅是数据参考。平台从数据中分析得出的结论仅仅是对未来的预测,也就是说即便是成熟的个人征信,也只能用于贷款评级或者贷前审核,在风险对冲方面没有作用。

    林恩民亦向 《每日经济新闻》记者指出,尽管放开征信市场是大势所趋,但建立真正互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。下一步,获准从事个人征信业务的机构们还要与央行做接口、调数据等等,这些事务庞大而繁杂,短期实现难度很大。

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